{"id":211,"date":"2026-07-10T18:00:30","date_gmt":"2026-07-10T16:00:30","guid":{"rendered":"https:\/\/simandou.emergencelegalafrique.com\/?p=200"},"modified":"2026-07-10T18:00:30","modified_gmt":"2026-07-10T16:00:30","slug":"lassurance-chainon-manquant-de-la-finance-africaine-et-si-le-developpement-du-continent-procedait-de-ses-propres-primes","status":"publish","type":"post","link":"https:\/\/simandounews.net\/?p=211","title":{"rendered":"L’assurance, cha\u00eenon manquant de la finance africaine\u00a0: et si le d\u00e9veloppement du continent proc\u00e9dait de ses propres primes ?"},"content":{"rendered":"\n

(TRIBUNE) – Par Jean-Philippe LOWE, Directeur G\u00e9n\u00e9ral Adjoint du Groupe ACTIVA<\/strong> <\/p>\n\n\n\n

Londres, 1688. Dans une modeste maison de caf\u00e9 de Tower Street, un certain Edward Lloyd sert des boissons chaudes \u00e0 des armateurs, des capitaines et des n\u00e9gociants. Autour de ces tables s’\u00e9changent les nouvelles des navires, s’\u00e9valuent les p\u00e9rils d’une travers\u00e9e vers les Indes, et se scellent, d’une simple signature, les engagements de d\u00e9dommager celui qui viendrait \u00e0 perdre sa cargaison. De ce caf\u00e9 na\u00eetra le Lloyd’s of London, et avec lui l’intuition d\u00e9cisive selon laquelle le commerce du monde pouvait enfin s’affranchir de la peur. Sans cette invention, point de routes maritimes p\u00e9rennes, point d’empires marchands, point de r\u00e9volution industrielle adoss\u00e9e \u00e0 des capitaux qui consentaient enfin \u00e0 prendre la mer.<\/p>\n\n\n\n

Si je convoque cette sc\u00e8ne inaugurale, c’est qu’elle \u00e9nonce une v\u00e9rit\u00e9 que l’on oublie trop volontiers : l’assurance n’a pas seulement prot\u00e9g\u00e9 les \u00e9conomies avanc\u00e9es ; elle les a financ\u00e9es. Et c’est pr\u00e9cis\u00e9ment cette fonction de financement que l’Afrique n’a pas encore pleinement confi\u00e9e \u00e0 son industrie de l’assurance. L\u00e0 r\u00e9side, \u00e0 mes yeux, le cha\u00eenon manquant de la finance africaine.<\/p>\n\n\n\n

L’assurance, matrice discr\u00e8te du capitalisme moderne<\/strong><\/p>\n\n\n\n

L’histoire \u00e9conomique des nations parvenues \u00e0 maturit\u00e9 est jalonn\u00e9e de moments o\u00f9 l’assurance s’est faite l’accoucheuse du d\u00e9veloppement.<\/p>\n\n\n\n

Aux \u00c9tats-Unis, c’est Benjamin Franklin qui fonde d\u00e8s 1752 la premi\u00e8re compagnie d’assurance incendie durable du pays, la Philadelphia Contributionship<\/em>. Le m\u00eame Franklin qui, en 1736 d\u00e9j\u00e0, \u00e9crivait \u00e0 propos de la pr\u00e9vention des sinistres qu’\u00ab une once de pr\u00e9vention vaut une livre de gu\u00e9rison \u00bb (an ounce of prevention is worth a pound of cure<\/em>). En mutualisant le risque du feu, Philadelphie put se densifier, b\u00e2tir, pr\u00eater, investir, sans plus redouter qu’une seule \u00e9tincelle r\u00e9duisit \u00e0 n\u00e9ant l’\u00e9pargne de toute une vie.<\/p>\n\n\n\n

En Allemagne, Bismarck pressentit d\u00e8s les ann\u00e9es 1880 qu’une nation industrielle ne saurait tenir debout sans pr\u00e9munir ses ouvriers contre la maladie, l’accident et la vieillesse. Le premier syst\u00e8me d’assurance sociale de l’histoire moderne ne fut nullement une d\u00e9pense : il constitua l’infrastructure invisible qui, en stabilisant le corps social, rendit possible l’essor manufacturier allemand.<\/p>\n\n\n\n

Mais l’illustration la plus saisissante demeure sans conteste celle de San Francisco, le 18 avril 1906. La cit\u00e9 est an\u00e9antie par un s\u00e9isme et par l’incendie qui s’ensuit. Tandis que nombre d’assureurs cherchent quelque pr\u00e9texte pour se soustraire \u00e0 leurs obligations, un souscripteur du Lloyd’s, Cuthbert Heath, adresse \u00e0 son agent un ordre demeur\u00e9 c\u00e9l\u00e8bre : indemniser tous les assur\u00e9s, int\u00e9gralement, sans ergoter sur les clauses. L’or britannique afflue, la ville se rel\u00e8ve en quelques ann\u00e9es, et la r\u00e9putation de l’assurance anglaise en Am\u00e9rique s’en trouve scell\u00e9e pour un si\u00e8cle. La le\u00e7on est sans ambigu\u00eft\u00e9 : l’assurance convertit la catastrophe en reconstruction, et la confiance en capital.<\/p>\n\n\n\n

Winston Churchill, qui fut r\u00e9formateur social avant d’\u00eatre chef de guerre, l’avait exprim\u00e9 avec la puissance qui lui \u00e9tait coutumi\u00e8re :<\/p>\n\n\n\n

\u00ab Si cela ne tenait qu’\u00e0 moi, j’inscrirais le mot assurer sur la porte de chaque maison et sur le buvard de chaque homme public, car je suis convaincu que, pour des sacrifices infimes, des familles enti\u00e8res peuvent \u00eatre pr\u00e9serv\u00e9es de catastrophes qui, sans cela, les briseraient \u00e0 jamais. \u00bb<\/em><\/p>\n\n\n\n

Le capital le plus patient du monde<\/strong><\/p>\n\n\n\n

Si l’assurance prot\u00e8ge, elle accomplit surtout une op\u00e9ration plus subtile et autrement d\u00e9cisive pour une \u00e9conomie : elle accumule de l’\u00e9pargne longue. L’assureur encaisse aujourd’hui des primes pour acquitter demain des sinistres ; dans l’intervalle, il investit. Et il investit non point \u00e0 trois mois, \u00e0 la mani\u00e8re d’une banque commerciale, mais \u00e0 dix, vingt, trente ans. C’est le capital le plus patient qui soit, celui-l\u00e0 m\u00eame dont une \u00e9conomie a besoin pour financer ses routes, ses centrales, ses h\u00f4pitaux, ses champions industriels.<\/p>\n\n\n\n

En France, l’assurance-vie repr\u00e9sente aujourd’hui pr\u00e8s de 1 900 milliards d’euros d’encours : le premier placement financier des m\u00e9nages, et un pilier discret du financement de la dette publique comme des entreprises. Aux \u00c9tats-Unis, assureurs et fonds de pension forment l’ossature des march\u00e9s de capitaux, d\u00e9tenant des pans entiers de la dette d’entreprise et des infrastructures. En Chine enfin, l’essor de l’assurance en l’espace d’une g\u00e9n\u00e9ration, illustr\u00e9 par des g\u00e9ants tels que Ping An ou China Life, partis de presque rien dans les ann\u00e9es 1980, a accompagn\u00e9 et financ\u00e9 l’accession du pays au rang de deuxi\u00e8me \u00e9conomie mondiale.<\/p>\n\n\n\n

Partout, le m\u00e9canisme est identique : l\u00e0 o\u00f9 l’assurance gagne en profondeur, elle devient le premier investisseur institutionnel du pays. Elle constitue le r\u00e9servoir de capital long qui irrigue tout le reste de l’\u00e9difice financier.<\/p>\n\n\n\n

Le paradoxe africain<\/strong><\/p>\n\n\n\n

Revenons \u00e0 pr\u00e9sent \u00e0 notre continent, et consid\u00e9rons les chiffres sans complaisance.<\/p>\n\n\n\n

Le taux de p\u00e9n\u00e9tration de l’assurance en Afrique plafonne aux alentours de 3 % du PIB, contre pr\u00e8s de 7 % en moyenne mondiale et de 8 \u00e0 11 % dans les \u00e9conomies matures (OCDE, Swiss Re, 2024-2025). Encore ce chiffre est-il trompeur : l’Afrique du Sud concentre \u00e0 elle seule plus des deux tiers des primes du continent, et cinq pays (Afrique du Sud, Maroc, \u00c9gypte, Kenya, Nigeria) en captent pr\u00e8s de 87 %. Pour l’immense majorit\u00e9 des march\u00e9s, la prime par habitant demeure jusqu’\u00e0 onze fois inf\u00e9rieure \u00e0 la moyenne mondiale.<\/p>\n\n\n\n

La cons\u00e9quence en est vertigineuse. Faute d’une industrie de l’assurance suffisamment profonde, l’Afrique ne dispose pas de son propre r\u00e9servoir de capital long. Nos banques financent \u00e0 court terme ; nos march\u00e9s de capitaux demeurent \u00e9troits ; et le maillon interm\u00e9diaire, cette \u00e9pargne longue, patiente et institutionnelle, reste sous-d\u00e9velopp\u00e9. Il en r\u00e9sulte que le continent exporte son \u00e9pargne et importe son capital, \u00e0 un co\u00fbt punitif. Telle est l’origine de cette fameuse \u00ab prime de risque africaine \u00bb qui rench\u00e9rit nos emprunts bien au-del\u00e0 de ce que nos fondamentaux justifieraient.<\/p>\n\n\n\n

C’est ici que le d\u00e9bat sur le financement du d\u00e9veloppement africain prend toute sa port\u00e9e. Akinwumi Adesina, qui vient de pr\u00e9sider une d\u00e9cennie durant la Banque africaine de d\u00e9veloppement, en a pos\u00e9 le diagnostic sans m\u00e9nagement : \u00ab La bienveillance n’est pas une classe d’actifs \u00bb, rappelait-il en 2025, avant d’ajouter qu’\u00ab aucune nation ne s’est jamais d\u00e9velopp\u00e9e gr\u00e2ce \u00e0 l’aide \u00bb. Devant les assembl\u00e9es annuelles de l’institution, son propos se faisait plus tranchant encore : \u00ab L’heure n’est plus \u00e0 d\u00e9pendre de fragments d’aide \u00e9trang\u00e8re. L’Afrique doit lib\u00e9rer ses propres ressources, humaines, financi\u00e8res, naturelles. \u00bb<\/p>\n\n\n\n

Or, de quelle ressource financi\u00e8re endog\u00e8ne, mobilisable, structurellement longue, disposons-nous, sinon de l’\u00e9pargne que l’assurance sait pr\u00e9cis\u00e9ment capter et muer en investissement productif ? <\/strong><\/p>\n\n\n\n

De la protection \u00e0 la souverainet\u00e9 financi\u00e8re<\/strong><\/p>\n\n\n\n

D’aucuns objecteront que l’Afrique serait d\u00e9pourvue de \u00ab culture de l’assurance \u00bb. L’affirmation est aussi r\u00e9pandue qu’erron\u00e9e. De la tontine aux solidarit\u00e9s villageoises, le continent mutualise le risque depuis des si\u00e8cles. Ce qui nous a fait d\u00e9faut, ce n’est nullement l’instinct de la pr\u00e9voyance : c’est l’architecture institutionnelle apte \u00e0 convertir cet instinct en capital productif, \u00e0 savoir des compagnies robustes, correctement capitalis\u00e9es, rigoureusement r\u00e9gul\u00e9es, et capables d’investir l’\u00e9pargne des Africains dans le d\u00e9veloppement de l’Afrique.<\/p>\n\n\n\n

Tel est pr\u00e9cis\u00e9ment le changement de paradigme qui s’amorce aujourd’hui. Cesser de tenir l’assurance pour un simple filet de s\u00e9curit\u00e9 afin de la concevoir comme un v\u00e9ritable moteur de financement. Faire de chaque prime collect\u00e9e non plus une charge, mais une pierre du capital long africain. \u00c9difier cette industrie, c’est se donner les moyens de financer nos infrastructures par nos ressources propres, de r\u00e9duire notre d\u00e9pendance \u00e0 des capitaux ext\u00e9rieurs volatils, et d’aborder enfin les march\u00e9s mondiaux non plus en solliciteurs, mais en partenaires.<\/p>\n\n\n\n

Le mot forg\u00e9 pour d\u00e9signer cette ambition est : la souverainet\u00e9 financi\u00e8re. Je tiens l’assurance pour l’un de ses leviers les plus puissants, et assur\u00e9ment les plus sous-estim\u00e9s.<\/p>\n\n\n\n

Le commerce du monde est n\u00e9 dans un caf\u00e9 londonien parce que des hommes consentirent, ensemble, \u00e0 porter le risque les uns des autres. L’Afrique du XXI\u1d49 si\u00e8cle \u00e9crira sa propre prosp\u00e9rit\u00e9 le jour o\u00f9 elle d\u00e9cidera que le capital appel\u00e9 \u00e0 la financer doit d’abord \u00eatre le sien.<\/p>\n\n\n\n

L’assurance n’est pas le dernier maillon de cette cha\u00eene : elle en est le cha\u00eenon manquant. Il nous appartient de le forger. Je me tiens pr\u00eat \u00e0 apporter ma modeste contribution.<\/p>\n\n\n\n

Agence Ecofin<\/p>\n","protected":false},"excerpt":{"rendered":"

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